借錢問題！基隆民間借款-淺談銀行貸款經驗 @ 想跟銀行借錢, 跟銀行借錢利息, 學生銀行借錢

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借錢問題！基隆民間借款-淺談銀行貸款經驗

歐洲銀行業在英國脫歐之後正經歷一場活生生的壓力測試。今年來歐洲銀行業股價已下跌20%，而英國公投結果公布後股價跌幅加倍。如果銀行業的頹勢不予阻止，歐洲當局唯有讓銀行業持續萎縮，再予以整頓。

以下是歐洲銀行業今年來的慘狀：德意志銀行年營收約370億歐元，但目前總市值僅170億歐元，與年營業額僅5,900萬美元的Snapchat相當，顯示德銀的問題非同小可。

希臘銀行業雖三度注資，但卻每下愈況。Piraeus銀行兩年前首次注資時總市值還110億美元，去年12月二次注資基隆民間借款時只剩40億美元，如今市值已不到15億歐元。

義大利最大的裕信銀行今年特別慘，目前基隆民間借款市值僅120億歐元，主要是受到510億歐元的不良放款拖累。義大利銀行業不良貸款總額達1,980億歐元，比金融海嘯時還高；再加上呆滯貸款，總額約達3,600億歐元。

難怪義大利企圖趁「英脫」的機會，由政府對銀行體系注資400億歐元，但因違反歐元區法規而遭到德國反對。

但英國脫歐卻使歐洲金融當局有動機、且有藉口來因應「雷曼風暴」之後一直拖延未解的問題：整頓銀行體系。銀行體系必能夠正常運作，比拘泥於法規更加重要，否則歐洲央行之前為刺激成長所採取的寬鬆貨幣政策註定將徒勞無功。

因此金融當局必須走回頭路。為了保住面子，可以將英國脫歐定位為基隆民間借款「不可抗力」事件，讓各國政府對銀行業進行紓困。儘管此舉將破壞股東及債權人「自救」法規，而使納稅人蒙受損失，但在當前惡劣的環境下，法規也應有些彈性。

既然銀行資本面臨崩潰，金監機關便有理由放鬆法規，歐洲央行更可以帶頭，在斟酌歐元區流動性及銀行業資本萎縮的不利情勢之後，重新評估金融監理作法。

金融海嘯之後，美國政府曾迅速整頓銀行業，重建資本，勾消不良資產，並實施新的監理架構，但歐洲卻未如此。現在歐洲應該掌握第二次機會，否則脫歐危機便可能轉變成一場金融災難。

根據對聯邦住房貸款數據的一項分析，2015年美國最大的六家銀行中，此類巨額房貸佔抵押貸款批準總額的比例升至24%，之前一年為21%。這類發放給富人的巨額抵押貸款金額通常在41.7萬美元以上，抵押貸款危機發生之後，這類貸款在大銀行裡正變得越來越流行。基隆民間借款

上述最新數據顯示，一些銀行正繼續增加巨額抵押貸款發放量，以應對上次危機之後的監管壓力及其他變化。《華爾街日報》(The Wall Street Journal)上個月的一篇文章中也提到了這個策略。2012年，六大行中巨額貸款佔抵押貸款批準總額的比例只有12%。不過，該策略也導致面向黑人、西班牙裔借款者放貸量的減少，因為他們很少能拿到巨額貸款。

弗吉尼亞州麥克萊恩市公平貸款軟件公司ComplianceTech的聯席創始人兼董事總經理厄爾(Maurice Jourdain-Earl)稱，美國銀行業的避險情緒越來越濃。這家公司獲取了相關數據，《華爾街日報》使用的就是該公司LendingPatterns.com工具來分析2015年信息；在銀行業於今秋披露2015年信息之前，該公司就可從銀行拿到相關數據。

聯邦貸款數據的分析報告是將2015年跟2014年比較，比起上月《華爾街日報》文章用到的數據更有局限性；《華爾街日報》的文章分析了2007年到2014年的數據。

美國最大的10家零售銀行中有六家銀行2015年的數據可以獲得，這些銀行是摩根大通公司(JPMorgan Chase & Co., JPM)、美國銀行(Bank of America Corp., BAC)、花旗集團(Citigroup Inc., C)、富國銀行(Wells Fargo & Co., WFC)、浦瑞興金融集團(PNC Financial Services Group., PNC)和SunTrust Banks Inc. (STI)。記者目前無法獲得《華爾街日報》此前文章中包含的另外四家銀行2015年的數據，這基隆民間借款些銀行是U.S. Bancorp (USB)、道明銀行(Toronto-Dominion Bank, TD)美國子公司TD Bank、Capital One Financial Corp. (COF)以及BB&T Corp. (BBT)。

在這六家銀行中，2014年至2015年期間向黑人、西班牙裔和白人發放的巨額貸款佔抵押貸款批準總額的比例均有所下降，向亞洲人發放的貸款佔比上升。

大型銀行當年轉向巨額抵押貸款的趨勢在摩根大通那裡表現得最為明顯。摩根大通是美國資產規模最大的銀行，巨額抵押貸款無法獲得聯邦國民抵押貸款協會(Fannie Mae, 簡稱：房利美)和聯邦住房貸款抵押公司(Freddie Mac, 簡稱：房地美)的擔保。根據分析數據，摩根大通去年巨額抵押貸款佔抵押貸款批準總額的比例升至大約40%，高於2014年的約29%。該行發言人不予置評。

去年美國銀行和花旗集團巨額抵押貸款的佔比均上升。去年富國銀行、SunTrust和浦瑞興金融集團的巨額抵押貸款佔比與2014年基本持平。

意大利銀行的壞帳問題恐爆發危機。據外媒報道，意大利政府已尋求歐盟的許可，向該國銀行業注入400億歐元來穩定銀行體系，但遭歐盟委員會駁回了請求。

據指，意大利政府拯救銀行業的請求，可能違背歐盟在2014年通過的一項反救助法規，該法規旨在使陷入困境的銀行之股東和債券持有人先承擔銀行的損失，然後才能獲得納稅人的救助。

意大利17%的銀行貸款被歸為壞帳，該水平幾乎為美國的10倍。意大利上市銀行的不良貸款，佔近歐元區上市銀行不良貸款總量的一半。

報道引述意大利政府指，如果沒有資本結構調整，意大利的銀行業問題可能演變成一場更廣泛的危機。

報道又指，意大利拖延解決不良貸款問題的其中一個原因是，意大利法院需要很長時間來批准破產清算程序：平均需要8年時間。英國脫歐使該問題變得更加嚴重。一位意大利前財政部部長稱，英國脫歐可能導致意大利爆發全面銀行業危機。

分析指，英國脫歐會促使央行將利率在更長時間內維持在超低水平，並可能導致歐洲經濟增速放緩，因此會侵蝕銀行的盈利能力。

意大利總理倫齊批評歐洲央行行長德拉吉在1990年代擔任意大利財長時沒有在解決國內銀行問題上做得更多。

另方面，歐洲央行單一監管機制委員會成員Ignazio Angeloni周一稱，目前歐洲正圍繞意大利政府支持該國陷入困境的銀行展開辯論。

Angeloni強調，銀行業的競爭和穩定之間涉及一個利弊權衡的問題。他對歐盟委員會未來在批准國家救助銀行方面的角色提出了疑問；他認為隨著歐洲重塑銀行的監管，這一角色需要重新定義。

單一監管機制成立於2014年末，屬於歐洲央行，總部設在法蘭克福，設立該機制是歐洲當時應對債務危機的舉措之一；目的是監管歐元區規模最大的銀行。